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财富管理常见问题

2021年10月15日,华夏银行举办“财富管理与私人银行业务品牌发布”线上发布会,推出财富管理和私人银行双品牌。华夏银行李民吉董事长、张健华行长、杨伟副行长等领导,全国社会保障基金理事会原副理事长王忠民先生、华夏新供给经济学研究院院长贾康先生、国务院发展研究中心金融研究所副所长陈道富先生等诸位知名财经专家出席发布会。
2021年是“十四五”开局之年,也是华夏银行新五年规划的起步之年。在“服务新时代,建设新华夏”财富管理常见问题 主题引领下,华夏银行财富管理与私人银行业务将秉承“承水之德,善利于您”的财富观,用专业体现价值、用服务彰显宗旨,通过构建开放式的财富管理生态,不断提升财富管理效能,做客户财富的守护者,打造享誉市场和千家万户的专业化财富管理机构。
华夏银行利用集团内部综合化经营优势,打通银行财富与私行业务、资管业务、对公业务、投行业务价值链条,为客户、家庭、企业提供综合化金融服务方案,不仅为客户、客户的家庭创造价值,还为客户的企业创造价值。
华夏银行立志于“善利”、传承于“善利”、笃行于“善利”,做持续善利于您的财富管理银行。

财富管理常见问题

成立于2003年,财富管理学院致力于为投资更美好的明天建立能力。学院由新加坡政府投资公司和淡马锡创立,其使命是成为亚洲财富和资产管理教育和研究的卓越中心。财富管理学院也负责主持全球—亚洲家族办公室圈(Global-Asia Family Office Circle)的工作,这一网络关系平台提供值得信赖的环境,为家族办公室行业进行能力建设和构建社群。

财富管理常见问题

财富一般分为个人财富、社会财富、国家财富三种。财富管理是指以客户为中心,设计出一套全面的财务规划,通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务,将客户的资产、负债、流动性进行管理,以满足客户不同阶段的财务需求,帮助客户达到降低风险、实现财富保值、增值和传承等目的。 财富管理范围包括 : 现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。

家族财富传承中常见的风险问题和应对

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改革开放以来,中国经济获得蓬勃的发展,已经跃居世界第二大经济体。中国的发展也为中国富豪的产生创造了机会,尤其近几年来,中国高净值人士出现了爆发性增长。根据胡润百富榜《中国超高净值人群需求调研报告(2014-2015)》显示,2009年至2012年,高净值人群(指个人总资产,包括实物资产和金融资产,超过1 亿元人民币的人群)规模快速增长,每年增长比例均超过5%。截至2014年9月末,中国高净值人群约6.7万人,比上一年度增加了2500人。其中中国超高净值人群(指个人总资产,包括实物资产和金融资产,超过5 亿元人民币的人群)约1.7万人,总计资产规模约31万亿元,平均资产规模18.2亿元,资产规模上亿元的共6万人,超过千万的达到96万人。对于这些中国富豪而言,家族财富传承已经成为一个比较迫切的问题,但很多人对于如何进行家族财富传承仍然存在很多困惑。

一、中国家族企业普遍出现传承问题

然而,家族财富传承并非易事。即使从全球而言,富不过三代的魔咒仍然存在。《2015 胡润全球富豪榜》中,通过财富传承富过三代的占比仅为4%,69% 的上榜富豪是白手起家的。据麦肯锡的研究报告显示,全球家族企业的平均寿命只有24年,其中只有约30%的家族企业可以传到第二代,能够传至第三代的家族企业数量不足总量的13%,只有5%的家族企业在三代以后还能够继续为股东创造价值。

二、家族财富传承中常见的风险问题和应对

1、健康风险

应对策略

a. 大额保险

  1. 1) 保值增值作用。许多大额保单本身具有现金价值,并一般会随着时间的增加,保单的现金价值也会不断增加,体现保值增值功能。同时,大额保单本身还可以通过保单质押方式再次进行融资。
  2. 2) 避免和降低税费。相比于遗嘱而言,大额保单可以避免遗嘱拟定过程中发生的律师费用和公证费用。在征收遗产税的情况下,保险可以用来规避财富传承过程中的巨额遗产税。
  3. 3) 债务风险隔离作用。大额保单的受益人通常为作为投保人的高净值人士的配偶、子女或父母等亲属,一般不视为投保人自身的财产,在一旦发生投保人自身被没收或追索财产的情况下,其亲属在保单下的受益权一般不会受到不利影响。

b. 信托

另一个案例为英国戴安娜王妃,其于1997年在巴黎遭遇车祸身故,但其生前就立下遗嘱,其遗嘱中明确写道“I GIVE all my property and assets of every kind and wherever situates to my Executors and Trustees upon trust ……and to hold the same UPON TRUST for such of them my children PRINCE WILLIAM and PRINCE HENRY as are living three months after my death attain the age of twenty five years if more than one in equal share ”。意思是在其死后将其遗产(共计2100万英镑,缴纳遗产税后共计约1300万英镑)设立信托,交给信托受托人(戴妃的母亲)管理,等到威廉王子和哈里王子满25周岁时才能予以等份继承(每人650万英镑)。戴妃身故后仅几个月,其母亲作为信托的受托人申请英国高等法院将两位王子继承信托财产的年龄提高到了30岁。两位王子后来分别在2012年6月和2014年9月满30岁,继承了戴妃为他们设定的各自的信托财产,此时各自可以继承的财产已经由起初的650万英镑增值到1000万英镑,实现了戴妃家族财富的妥善安全传承。

2、婚姻风险

应对策略:

a. 信托

吴亚军夫妇通过设立信托妥善解决了这一婚姻风险,而这一安排在龙湖地产2009上市时即以搭建,说明吴亚军夫妇当时已有事前规划。在香港上市前,吴亚军和蔡奎即在开曼设立了龙湖地产作为上市公司主体,龙湖地产的股权由三家BVI公司持有,分别为吴亚军控制的Charm Talent(持股58.59%),蔡奎控制的Precious Full(持股39.06%)和代表公司雇员股权激励计划的Fit All(持股2.35%)。吴亚军通过设立全权信托,由HSBC International Trustee全资设立的Silver Sea100%持有Charm Talent,受益人吴亚军家族成员及Fit All。蔡奎也通过设立全权信托,由HSBC International Trustee全资设立的Silverland100%持有Precious Full,受益人蔡奎家族成员及Fit All。通过设立信托,吴亚军和蔡奎都不再直接持有和控制龙湖地产的股份,而成为各自信托的受益人之一。二人于2012年11月20日离婚。龙湖公关发言人表示,吴亚军与蔡奎夫妇已就未来继续保持一致行动,维护公司权益达成共识。对于离婚所涉及财产分割,由于二人之前已就持有龙湖集团的股份成立信托,龙湖地产的股价没有受到太大影响,实现平稳过渡。